В условиях экономической нестабильности многие заемщики сталкиваются со снижением доходов. Закрываются компании, сокращаются рабочие места, растут цены на товары и услуги.

В такой ситуации выполнять кредитные обязательства становится значительно сложнее. Именно поэтому государством была введена возможность воспользоваться кредитными каникулами.

Но важно понимать: кредитные каникулы — это временная мера, которая не избавляет от долгов, а лишь позволяет отсрочить платежи.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период сроком до 6 месяцев, в течение которого заемщик может:

• полностью не вносить платежи по кредиту;
• либо платить уменьшенную сумму.

Главная особенность — для оформления не требуется согласие банка. Достаточно подать заявление и соответствовать условиям закона.

При этом кредитные каникулы:

• не являются реструктуризацией;
• регулируются федеральным законодательством;
• предоставляются по требованию заемщика.

Основные условия кредитных каникул

Чтобы получить отсрочку по кредиту, необходимо выполнить несколько условий.

1. Снижение дохода

Доход заемщика должен снизиться более чем на 30%.

При этом:

• рассчитывается среднемесячный доход за предыдущий год;
• он сравнивается с доходом за месяц перед обращением.

Например:

• если заявление подается в марте — сравнивается доход за февраль;
• если доход снизился в марте — подавать заявление можно только в апреле.

2. Ограничение по сумме кредита

У кредита должен быть размер не выше установленного лимита.

При этом учитывается первоначальная сумма кредита, а не остаток долга.

Пример:
Если автокредит был оформлен на 800 000 рублей, но осталось выплатить 300 000, лимит всё равно считается от 800 000.

3. Дата оформления кредита

Кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года.

4. Заявление на каникулы

Подать заявление можно до 30 сентября 2022 года.5. Только один льготный период

По одному кредитному договору можно оформить только один период кредитных каникул.

Начисляются ли проценты во время кредитных каникул

Важно понимать, что кредитные каникулы не являются бесплатными.

Во время льготного периода:

• проценты по кредиту продолжают начисляться;
• они добавляются к сумме задолженности.

Таким образом, после окончания каникул долг может увеличиться.

Нужно ли платить во время кредитных каникул

Есть два варианта льготного периода:

Полная отсрочка

Заемщик вообще не платит по кредиту.

Частичное уменьшение платежа

Можно платить уменьшенную сумму, которую заемщик указывает в заявлении.

При этом можно:

• досрочно завершить льготный период;
• платить больше установленной суммы;
• направлять платежи на погашение основного долга.

Как платить после окончания кредитных каникул

После завершения льготного периода:

• платежи возвращаются к обычному графику;
• срок кредита увеличивается на время отсрочки.

Когда основной график будет закрыт, заемщику нужно будет выплатить отсроченные платежи с начисленными процентами.

Для разных видов кредитов действуют разные схемы:

• ипотека
• потребительские кредиты
• кредитные карты

Например, по кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными платежами в течение 120 дней после окончания каникул.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах

Банк может отказать только в одном случае — если заемщик не соответствует условиям закона.

Например:

• снижение дохода не подтверждено;
• превышена максимальная сумма кредита.

Иногда ситуация выглядит так:

1. Банк сообщает о предоставлении каникул (в течение 5 дней).
2. Затем проводит проверку документов.
3. Если условия не подтверждаются — льготный период аннулируется.

В таком случае:

• возникает просрочка;
• банк может начислить штрафы и неустойку.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

Использование кредитных каникул не снижает кредитный рейтинг.

Однако в кредитной истории будет указано, что заемщик воспользовался льготным периодом.

В будущем это может повлиять на решение банка при рассмотрении новых заявок на кредит.

Почему кредитные каникулы — не всегда лучшее решение

Хотя кредитные каникулы помогают временно снизить финансовую нагрузку, они не решают проблему долгов.

Основные недостатки:

• проценты продолжают начисляться;
• общий долг увеличивается;
• после окончания каникул платить всё равно придется.

На практике многие заемщики, воспользовавшиеся отсрочкой, позже сталкиваются с еще большими финансовыми трудностями.

Поэтому перед оформлением кредитных каникул важно оценить все последствия и рассмотреть альтернативные способы решения проблемы с долгами.